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王晓妍

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王晓妍

 

     作者简介:

  王晓妍:美国注册财务策划师(RFP);国家高级理财规划师(CHFP)一级;中央人民广播电台、湖南卫视、和讯财经、钱经等媒体及杂志专访嘉宾,《大众理财顾问》特聘理财顾问,中国太平洋人寿保险股份有限公司北京分公司区域拓展东城营业区总经理。
 
  理财需求
 
  年入20万白领3年内想在老家买车买房
 
  收入状况:在北京工作,年薪20万。目前自己有10万存款,1万元股票
 
  其他情况:无保险,无社保,无房无车。
 
  支出状况:每月租房2500元/月 生活支出3000-5000元
 
  理财目标:家里想让我在老家买套房(房价4000左右),想买部10万左右的车送给老爸。犹豫基金,股票,黄金哪个适合现在再买?不知道是否有适合的理财方式?谢谢!
 
  一个人漂在北京,奋斗中有成就感,更有太多无法言喻的艰辛。每年20万的收入,已经算是金领了,但没有社保、没有房子、没有车子,总会感觉自己像这个城市的浮萍般,没有安全感。
 
  每月租房需要2500元,一年下来的刚性支出就是3万;生活费每月还要3000-5000元,一年下来又是五六万。父母总想让孩子落叶归根,这也是人之常情,归根要有房,孝顺要买车,这些,都是奋斗的目标,动力的源泉。但,如何合理规划,能在三年之内在老家买套房,送父亲一辆车,还能让剩余价值增值呢?这是值得思考的问题:
 
  首先,简列《个人资产负债表》,可以明确自己的收入支出及资产情况:
 

收入情况

支出情况

现有资产

平均月收入

  16000元

  月支出

  2500+5000

股票

  1万元

年度总收入

  20万元

  年度支出

  9万元

存款

  10万元

 
  之后,确认理财目标、考虑操作方法、评估可行性:

  1、保障情况分析:无社保、无商业保险
 
  所有的理财目标,都要以人为主体来创造的收入实现。如果人出现风险,购房购车将成为泡影,且对父母的未来赡养更将成为憾事。
 
  如有固定单位,应要求公司必须交社保。如无固定单位,社保的费用要自行负担,可以选择商业保险,规避有可能出现的人身风险而带来的财务损失。
 
  依此具体情况,建议选择一份商业保险组合,要涵盖:意外伤害保险+意外医疗保险+轻症报销险+重疾保险(起步20万保额)。以30岁男性为例,选择十年缴费,每年保费约在1.5万以内,月均约1300元。相对于年收入20万,毫无压力,但却增加了至少40万的起步保障,有效规避了可能因以上原因造成的收入中断风险。
 
  每年的收入,扣除保险费约1.5万还可节余9万余元,不影响任何计划,更可保障理财规划的顺利落实。
 
  2、理财目标之老家买房:首套房购买建议
 
  要适当考虑未来价值:
 
  因在北京工作,老家买房只是父母的建议及想法,并不一定是未来长期居住之用,建议购买90平米以内的户型,未来好交易。老家平均房价4000元/平米,按90平米计,总价约为36万元。
 
  因为年轻且收入较可观,可选择贷款购房:
 
  为保护刚性需求购房者的利益,各地对于首套房的购买都有不同程度的优惠。一般首套房首付比例为30%,最多不超过40%。贷款利率也在现在现行基准利率下有所优惠,最大可优惠至85折。以五年期限以上贷款为例,85折优惠后利率为6.55%*0.85=5.5675%。
 
  按以上购房建议,粗略计算:首付=36万*30%=11万;契税、公共维修基金、贷款手续费等其他各项总和约2万;贷款总额25万;按20年期计,每月还款额度不超过2000元,以现有收入情况,完全没有还贷压力。
 
  按照房价的涨跌规律,一般每年三月至十月期间为房价高企月,可避开此段时间。如按现有资产评估,如购买90平米以内房产,现在即可出手实现。
 
  每月的收入,扣除房贷最多2000元,还可节余约7000元,用以其他理财规划。
 
  附:2012年7月6日起调整并实施的现行贷款基准利率:

  ①短期贷款六个月(含)5.6%;②六个月至一年(含)6%;③一至三年(含)6.15%;④三至五年(含)6.4%;⑤五年以上6.55%。

  3、理财目标之给父亲买辆10万左右的车:购车建议
 
  对于购车,常见的付款方式一般有:全款、银行分期贷款、汽车金融公司或担保公司贷款、信用卡分期付款。
 
  很多汽车销售商,针对总价10万以下小排量汽车有更大幅度的购车优惠,如0首付0利率等。按照汽车销售的规律,每年“金九银十”一般都是促销活动旺季,建议可以选择这个时间,首付一部分,可以选择银行分期贷款或信用卡分期付款。一般购车首付30%左右,贷款时间可选择三年。
 
  扣除年度保险费及房贷费用,每年尚节余超过5万元。以10万车价为例,首付3万,明年年末,即可带父亲选购喜欢的车型。
 
  4、理财目标之理财产品选择:
 
  正在考虑的三种理财产品:黄金保值性强但流动性弱;股票收益可能高但风险性更大;基金净值的大幅缩水也使投入必须慎重。
 
  现有的1万元股票建议确定市值,如未亏本,建议清仓。可转投每年约2万元或每月约3000元的保本定投基金,两年左右可以此本金及收益提前还完车贷;之后继续定投每年约4万或每月约4000元,再过5年,即可以此本金和收益,提前还完房贷。
 
  按如上规划:既拥有了基础保障、又能在3年内顺利达成目标,且不影响任何生活品质。
 
  友情提示:现在银行都是实名开户,金融信用联网查询。如果有信用卡,一定要按时还款,还款逾期将进入信用记录,至少在金融系统的信用评估体系中保留五年。万一因未按时还款而导致信用评级不良,则无法被银行审批贷款,一切的金融杠杆就没有利用的机会了!切忌,切记!
 
  祝福每个人,都能因理好财而拥有更加美好的未来!
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